Les prêts personnels sont un outil financier pratique qui peut vous apporter de nombreux avantages. En les utilisant, vous pouvez obtenir de l’argent quelle que soit la raison pour laquelle vous en avez besoin. Mais avant d’emprunter de l’argent, vous devez accepter des modalités de remboursement et des conditions de prêt spécifiques. Ensuite, vous devez les respecter et restituer l’argent sans problème.
Emprunter de l’argent de cette manière entraîne des coûts. C’est pourquoi il est bon de le faire uniquement lorsque vous avez des raisons valables, comme expliqué dans ce lien. Les prêteurs ne sont pas des organismes de bienfaisance mais des entreprises légitimes qui réalisent des bénéfices en accordant des prêts à ceux qui en ont besoin. Pour ces services, ils facturent certains frais. Il existe divers frais, qui peuvent varier d’un prêteur à l’autre, ainsi que des intérêts sur le montant emprunté.
Qu’est-ce que l’intérêt ?
En termes simples, les intérêts sont le prix que vous payez à la personne à qui vous empruntez de l’argent. En d’autres termes, il s’agit du montant payé pour « louer » une certaine somme d’argent pendant une certaine période. Le montant dont vous avez besoin est le principal, et le coût que vous payez pour ce principal est l’intérêt, qui est en fait déterminé en fonction du principal et du taux d’intérêt global.
Lorsque vous comparez des prêts, faites attention à savoir si le taux d’intérêt ou le TAEG est inclus dans l’offre. Ces deux postes ne sont pas identiques, et il faut les distinguer pour calculer combien vous coûtera réellement cet emprunt. Il est préférable de garder ces deux paramètres à l’esprit au moment de prendre une décision.
Le taux d’intérêt est utilisé pour calculer le coût du prêt. Avec les autres frais facturés par les prêteurs, il constitue le taux annuel effectif global. Ces frais peuvent être des frais de montage, de demande, de remboursement anticipé, etc. Le TAEG, également exprimé sous forme de taux d’intérêt, est généralement légèrement supérieur au taux d’intérêt régulier.
Facteurs affectant votre taux d’intérêt
Après avoir évalué vos besoins et capacités financières, vous décidez de demander un prêt personnel. S’endetter est une décision importante qui peut grandement affecter vos finances, c’est pourquoi elle doit être bien réfléchie. Si vous êtes responsable et avez un historique de paiement ordonné, sans retards ni dossiers de faillite, ces produits financiers peuvent vous aider à atteindre de nombreux objectifs de vie.
Lorsque vous recherchez le meilleur prêt, vous devez considérer plusieurs éléments. Bien entendu, le coût le plus important est le coût de l’emprunt, c’est-à-dire les intérêts, qui peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Ce taux peut être affecté par de nombreux facteurs, que nous expliquerons ci-dessous.
Pointage de crédit
Votre pointage de crédit est en fait votre situation financière. Il reflète chaque transaction que vous avez effectuée depuis le début de votre historique de crédit. Tous les (possibles) retards et défauts de remboursement, mais aussi les actions positives telles que le remboursement régulier des soldes de cartes de crédit ou des dettes antérieures, y sont enregistrés. Dans l’ensemble, tout ce qui précède se résume à trois chiffres qui peuvent faire ou défaire la décision d’un prêteur de vous prêter de l’argent.
Une moins bonne cote de crédit est considérée comme un risque plus élevé pour les prêteurs. Si ce paramètre est inférieur à 600, certains prêteurs ne prendront même pas en compte votre demande. D’autres vous permettront d’emprunter de l’argent mais dans des conditions assez strictes. Ainsi, vous pouvez vous attendre à un taux d’intérêt élevé ou à une période de remboursement plus courte, ou ils pourraient vous demander d’ajouter une garantie ou un cosignataire.
En général, il n’existe pas de règle universelle quant à la cote de crédit qui garantira l’approbation du prêt, mais une chose est sûre : plus ce paramètre est élevé, plus grandes sont les chances d’emprunter de l’argent à un faible taux d’intérêt. Donc, si vous ne vous précipitez pas, il est toujours préférable de travailler sur votre pointage de crédit avant de demander un prêt personnel. Des taux d’intérêt plus bas peuvent vous permettre de réaliser d’importantes économies sur la durée du prêt.
Le montant que vous empruntez
La logique ici est simple : plus vous empruntez, plus vous devez payer d’intérêts. Lorsqu’un prêteur vous donne plus d’argent, cela doit s’effectuer sur une période de remboursement plus longue. Dans ce cas, ils sont confrontés à un risque plus élevé de défaut de paiement. Simplement, le long terme est imprévisible et vous ne pouvez jamais savoir ce qui vous attend dans quelques mois ou quelques années. Vous pouvez visiter https://forbrukslånlavrente.com pour vérifier vos options d’emprunt.
Les prêteurs s’assurent contre la perte d’argent avec des taux d’intérêt légèrement plus élevés. Bien entendu, ces taux ne seront pas les mêmes pour tous les emprunteurs car de nombreux autres facteurs entrent en compte dans cette équation : la durée du remboursement, la cote de crédit déjà évoquée, le fait que le taux d’intérêt soit fixe ou variable, etc.
Lorsque vous avez besoin d’une certaine somme d’argent, vous n’avez pas beaucoup de marge de flexibilité. Bien sûr, n’empruntez toujours que ce dont vous avez besoin, en essayant d’en faire un minimum suffisant pour atteindre vos objectifs. Ensuite, faites des efforts pour trouver les conditions de prêt les plus avantageuses pour ce montant.
Durée de remboursement
Tout comme pour le point précédent, les prêteurs évaluent le risque de vous prêter de l’argent en fonction de la durée du prêt. Plus la période de remboursement est longue, plus grandes sont les chances que des circonstances imprévues vous empêchent de redonner de l’argent aux prêteurs. Ils atténuent donc ce risque en fixant des taux d’intérêt plus élevés pour les accords à plus long terme.
La durée pendant laquelle vous devez emprunter de l’argent est une question d’accord entre vous et le prêteur. Mais cela doit également intervenir après une évaluation approfondie de vos capacités et de vos objectifs financiers. Si vous souhaitez vous débarrasser de vos dettes le plus rapidement possible, vous optez pour une durée plus courte. En revanche, si vous avez besoin de mensualités moins élevées qui n’alourdiront pas trop votre budget, vous pourriez convenir de prêts avec des durées de remboursement plus longues.
Les conditions dans lesquelles vous avez emprunté de l’argent peuvent changer, tout comme votre situation financière. Si vous avez la possibilité de refinancer votre prêt actuel avec un nouveau prêt d’une durée plus courte ou d’un taux d’intérêt inférieur, vous devriez le faire. Bien sûr, à condition que vous puissiez payer les mensualités confortablement.
Type de prêt
Les prêts personnels peuvent être utilisés à de nombreuses fins et, en général, le but même pour lequel vous empruntez de l’argent n’affecte pas trop son coût. Ce qui fait la différence, c’est le type de prêt selon qu’il présente ou non un certain niveau de sécurité. Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, ce qui signifie que les prêteurs n’exigent pas toujours une garantie comme garantie de remboursement. Mais ils peuvent également être garantis lorsque les emprunteurs ont une solvabilité moindre ou ont besoin de plus d’argent.
Certains prêteurs peuvent vous proposer d’inclure une méthode de sécurisation du prêt dans votre contrat, et ainsi réduire le coût de ce montage financier. C’est pourquoi les prêts garantis sont assortis d’un taux d’intérêt plus bas, car ils présentent moins de risques pour les prêteurs. Vous pouvez fournir tout objet de valeur en garantie. Il importe simplement que la valeur de ces actifs dépasse le montant du prêt.
Cette option est pratique si vous souhaitez réduire vos coûts et être sûr de pouvoir rembourser cette dette sans problème. Mais en cas de problème, c’est-à-dire si vous ne payez pas vos obligations à temps, le prêteur peut saisir la garantie et l’utiliser pour rembourser votre dette. Comme la valeur de la garantie dépasse la valeur de votre dette actuelle, vous pouvez perdre quelque chose de précieux si vous négligez vos obligations financières.
Votre revenu et DTI
La plupart des prêteurs n’imposent pas d’exigence de revenu minimum prédéfinie pour les emprunteurs. Cela signifie que même ceux qui ont de bas salaires peuvent obtenir un prêt personnel s’ils y sont éligibles. Pourtant, leurs chances d’obtenir des taux favorables sont faibles car, pour les prêteurs, des revenus plus faibles signifient un risque plus élevé de défaut de paiement. Ils supposent qu’à un moment donné, vous pourriez avoir des difficultés à rembourser votre prêt et éventuellement ne pas respecter vos obligations.
En outre, les emprunteurs à faible revenu ont généralement tendance à avoir un ratio dette/revenu plus élevé. Cela réduit encore davantage leurs capacités financières. Donc, si vous envisagez d’ajouter un autre prêt à une dette existante, cela peut être une entreprise risquée. Dans ce cas, vous ne pouvez obtenir qu’un prêt avec des taux d’intérêt plus élevés.
À cet égard, de nombreux clients examineront également vos antécédents professionnels. Si vous êtes quelqu’un qui a beaucoup changé d’emploi ces derniers temps, ce n’est pas une bonne chose pour lui car il peut vous considérer comme peu fiable. En cas d’approbation d’un prêt, vous l’obtiendrez très probablement avec un taux d’intérêt plus élevé que celui des emprunteurs dont l’emploi est stable depuis de nombreuses années.
Emprunter de l’argent entraîne toujours certains coûts. Les prêteurs peuvent renoncer à certains d’entre eux si vous êtes un emprunteur rentable, mais tout se résume à faire des choix éclairés et à connaître les facteurs qui affectent le taux d’intérêt.
